封面图片来源于网络

光-陈粒

光落在你脸上

可爱一如往常

你的一寸一寸

填满欲望

城市啊有点脏

路人行色匆忙

孤单脆弱不安

都是平常

你低头不说一句

你朝着灰色走去

你住进混沌深海

你开始无望等待

快乐缺点勇气

浪漫缺点诗意

沉默一句一句

都是谜题

都清醒都独立

妄想都没痕迹

我们一声不吭

慢慢窒息

你低头不说一句

你朝着灰色走去

你住进混沌深海

你开始无望等待

四月推送文章《我是怎样理财的》（点击题目可查看），有提到重大疾病保险，有订户留言希望我写一篇关于保险的文章。

今天这篇，全面写写挑选重大疾病保险时需要注意的几大要素，为避免广告嫌疑，不提具体保险公司的名称。只要把我在文章中列的几大要素研究明白，你也可以举一反三，货比三家地挑选自己钟意的重大疾病保险了。

为避免一些从未研究过保险的小白们丈二和尚摸不着头脑，我先从基本概念开始普及，了解基本概念的同学可略过。

此篇文章，写完后会发给闺蜜double做测试，她是小白+懒癌晚期，连网上搜索都懒得搜索，每次都是十万个“为什么”问我。这篇文章她能看懂，估计大部分同学就基本都能看懂了。

保费也称保险费，是投保人为取得保险保障，按保险合同约定向保险人支付的费用。

保额，保险金额的简称，指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，也是保险公司支付合理费用赔偿的最高限额，同时也是计算保险费的主要依据。

缴费期间是投保人与保险公司约定，缴付保险费的期间。一般而言，「缴费期间」短于「保险期间」或相同。缴费期间比保险期间短的保险契约，于缴费期间届满后，保险契约持续有效至保险期间终了。

保险期间也称“保险期限”，指保险合同的有效期限，即保险合同双方当事履行权利和义务的起讫时间。

根据中国《保险法》规定，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人也可以是法人。

根据中国《保险法》规定，保险人又称“承保人”，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。保险人是法人，公民个人不能作为保险人。

被保险人，是指根据保险合同,其财产利益或人身受保险合同保障，在保险事故发生后，享有保险金请求权的人。投保人往往同时就是被保险人。

保险受益人又称为“保险金领取人”，是指由被保险人或者投保人指定，在保险事故发生或者约定的保险期限届满时，依照保险合同享有保险金请求权的人。某些人寿保险条款的保险金请求权为被保险人本人，如重大疾病保险金、高残保险金和养老保险金，保险公司不接受其他指定。

以上几个概念我实际举例说明：

小明的爸爸作为投保人，给小明向A保险公司投保10万保额的某重大疾病保险，缴费期间20年，每年交保费是元，交完20年，一共交了4万保费，而这款保险可以给小明提供的保障是10万保额，保险期间是终身。身故保险金受益人是小明的爸爸和妈妈，每人50%.这样，一旦小明在保险期间内，发现患有该保险列明的重疾，则保险公司确认后立即赔付10万保额。这里小明的爸爸就是投保人，小明是被保险人，A保险公司是保险人，小明的爸爸和妈妈是保险受益人。

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重大疾病保险是医保的补充。

如果你是自由职业者，记得一定要自己交社保，有不同的档可供选择，区别在于医保的报销比例不同。交社保的人其实主要是冲着医保。我查了下我的城市大连，医保报销是不设上限的，但是不同额度的报销比例不一样。但是很多城市医保报销是有上限的，比如北京年度限额以前是20万现在提至30万。

无论有没有上限，医保外的自费药、进口器材和进口药是不给报销的，而很多大病，有效的药都是进口药、自费药。这个时候重大疾病保险就是医保很好的补充。如果你还没有达到财务自由，生病了，很容易一朝回到解放前的。得了大病不能继续工作，没有收入来源，这时商业的重大疾病保险就是雪中送炭。

保险其实就是用小投入买大保障，重大疾病保险更是如此。?

重大疾病保险里的承保的疾病种类一般有两种，重症和轻症（在某些保险公司条款里轻症叫特定疾病）。

市面上各大公司的重大疾病保险，一般来说重症在40种左右，轻症在10种左右。

从字面上理解，轻症就是容易治疗好的病，重症就是不容易治疗好的病。

1.极早期恶性肿瘤或者恶性病变（原位癌）；2.不典型的急性心肌梗塞；3.轻微脑中风；4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；5.心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）；6.视力严重受损（三周岁开始理赔）；7.主动脉内手术（非开胸手术）；8.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；9.较小面积Ⅲ度烧伤、10.轻度颅脑手术

重症，一般的保险公司是35-45种，大家可以网上搜索下，太多了，我就不一一列明了。

对于被保险人来说，当然保的种类越多越好。但是一般来说各个保险公司重症也就差个10种，轻症差个5种之内。差的这些基本是一些冷门的病，比如疯牛病、埃博拉病毒之类，得的概率也比较小。

通俗地讲，如果你更看重这家保险公司的服务、理赔能力、在行业中的分量等，你就可以宁可选择一家保险里只有40种重症的，而不是选重症最多的。如果你更看重保险本身的保障范围，那当然是选重症种类最多的。这个看个人的取舍。

在理赔上，保险公司对于轻症和重症是区别对待的。

如果你得了轻症，一般赔付你保额的20%，也就是说如果你投保的保额是10万，你得轻症，理赔给你10万的20%，是2万。理赔后，有的保险公司会把这20%扣除。也就是说你这个保单还有效，但是如果你得了重症再理赔，只能赔付扣除20%后的保额，就是10万减去2万，只能赔8万了。

对于轻症赔付20%各家公司都是一样的，不同之处就是有的理赔后会扣除，有的不扣除。轻症赔付后，保险继续有效。

重症就是赔一次，赔完之后，你的保险就终止了。重大疾病保险属于提前给付，你确诊后，即可拿保险公司要求的材料去理赔。先行赔付，便于被保险人及时拿到钱看病。

保险等待期，又称观察期，或免责期，是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。等待期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为，也就是所说的逆选择。

通俗地说，等待期是保险公司的自我保护，防止投保人骗保。

基本上各大保险公司的等待期都定在90天或天。

对于被保险人来说，当然等待期越短越好。因为在等待期内，保险的赔付是区别于过了等待期的。

对于轻症，如果是在等待期内发生的，大部分保险公司是不赔，或只赔你交了的保费。

对于重症，如果是在等待期内发生，大部分保险公司是赔付已交保费或者是1.1倍已交的保费。

因为第一年的保费基本上都很少了，所以这点钱对看重症来说，也是杯水车薪了。

这个相当于你买的保险的保障期限，一定要注意！重大疾病保险一定要买保障期限是终身的。有些银行卖的保险，或者电话推销的保险，听起来保费很优惠，但是保险期间只到60岁或者只保障30年，并不是保障终身。60岁才是疾病高发的开始，如果你买的保险保到这个年龄，基本上起不到保障的作用，而等到那个时候，由于年龄限制，你又根本买不到其他保险了。

比如我的一个朋友，她接到电话推销重大疾病保险，而那个时候她恰好想买保险，就买了一份，按月缴费，每月，每年元，缴费期间10年，保额20万，但是保障期限只有30年。30年后，她还不到60岁。这样，等她老了，患病风险增大，最需要重大疾病保险的时候，这份保险却已经失效了。

而如果她选择保障期限终身的重大疾病保险，同样保额20万，缴费期间10年，大约才需要每年元左右，如果缴费期间是20年，大约每年元左右。她买的这份电话保险，其实也并不便宜。

电话保险，保险业务员只用几分钟向你推销，而在这几分钟内，你根本没足够的时间去了解Ta说的那些条款，而保险业务员为了推销，一定会避重就轻，即使说到保障期限只有30年，也是一句带过，可能你都没留意。

保险费是指被保险人参加保险时，根据其投保时所订的保险费率，向保险人交付的费用。保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。保险费的数额同保险金额的大小、保险费率的高低和保险期限的长短成正比，即保险金额越大，保险费率越高，保险期限越长，则保险费也就越多。

重大疾病保险的保险费和投保人的性别、缴费期间、被保险人的年龄都有关系。

一般来说，同样的年龄，男性需要缴纳的保费要比女性高；缴费期间越短，每年要缴费的数额越高；被保险人的年龄越大，需要缴纳的保费越高。

在相同保额，相同缴费期间下，每年缴纳保费当然越低越划算。这也是横向比较各保险公司的重要依据之一。

以30岁为例，10万保额，20年缴费期间，大约一年-元左右，不同保险公司缴纳的保费不同，网上可以搜索到或者也可以问保险公司的业务员要相关的表格查看。10万保额，一年差，20年差1万。在历史的长河中，这1万可能也算不了什么。所以，如果你是懒人，懒得对比各家保险公司的保费，就随便找一家口碑好的大保险公司买重疾险就行，忽略保费的差异。记住不要带分红的，就基本的就行，带分红的羊毛出在羊身上，带分红的重大疾病保险每年保费高好多，不如自己理财。

就好像不同银行的贷款、存款利率不同一样。一般越大的保险公司，保费越高。参考国有银行和股份制银行，还有P2P理财的不同贷款利率，大银行就是没那么合适，要的高，皇帝女儿不愁嫁。

中国目前没有纯外资的保险公司，因为保监会不允许外方独立投资开立保险公司，必须有中资参股。我理解是便于监管。

考核一家保险公司的实力，主要看它背后的控股公司，无论是外资还是中资。

我个人认为，年轻的时候，如果经济实力达不到，可以先买10-20万保额，然后慢慢增加，争取在40岁的时候，达到50万保额或者更多。经济条件允许的情况下，最好买到万保额。

我的观点是，如果万治不好的病就不治了，治好了估计也要长期服药，影响生活质量。除了保额50万，应该手里还有其他积蓄，或者也可以卖房子，这样也能凑到万。所以，如果经济条件一般，买到50万保额也就差不多够保障的了。因为每年的保费也是笔不小的支付，如果买到50万保额，按30岁的年龄，基本一年要缴纳1万元以上了。

一般建议拿出年收入的5%买保险，比如一年收入10万元，可以拿出0元来买保险，如果是30岁左右，按20年缴费期间，基本上可以买到大约20-25万的保额。

这里缴费方式，其实说的就是缴费时间。一般保险公司可供选择的选项有：1年、5年、10年、15年，20年，个别保险公司有30年选项。这里，你可以把它想象成还贷款，选择还款年限，每年还一定金额。

1年其实就是一次性把保费都交完。选择这类缴费方式的，一般都是有钱人。有的人买保险是为了避税，或者是避债。因为清偿其他人债务时，保险是排除在外的。

我国《保险法》明确规定，债权人对保险合同中明确指定的保险受益人没有债务追索权，保险金不能用来偿还被保险人生前的债务。但是，若是所购买的保险没有明确的受益人，那么保险金可作为遗产领取，此类情况下，保险金可用于清偿被继承人的债务。

也就是说，只要保险指定了受益人。受益人拿到保险金后，债权人，比如银行之类的，是没办法要求用保险金来偿还的。

关于不同的缴费期间，举例说明。

小明在某年龄投保10万保额，如果选择缴费期间10年，则每年需要缴纳大约元，如果选择20年每年缴纳大约元，如果按30年每年缴纳大约元。

10年和20年相比，肯定是10年的每年要交的钱多，此方面可参考房贷。

从这个例子我们看出，选择10年和20年缴费期间，每年要缴纳的金额相差很大，可能对于一定收入水平的人，选择10年和20年，会影响到Ta的生活质量。但是，20年和30年，相差的就不多了。

30年的虽然时间最长，每年金额最少，但是没比20年的便宜多少。缴纳30年，年限长，每年费用没降低多少，总金额高。当然如果通货膨胀，或许那时的总金额，和当初交20年的金额的时间购买力差不多。因为30年虽然时间长，每年缴纳保费少，但是战线拉得太长了。这样看选择20年的最合适。我个人倾向于选择的是20年。

当然，这点大家也不需要太纠结，很多保险公司压根儿就没有30年这个选项。选10年的，每年缴费金额太高，很多人觉得压力太大，这样你自然而然会选择20年这个选项。

选定缴费年限后，可以每年一次缴费，或者每年按12个月每月缴费。

在购买了主险重大疾病保险后，还可以买附加险，一般有3种。

1.附加意外伤害保险

意外伤害是指因意外导致身体受到伤害的事件，常用于保险业。比如10万保额的意外伤害险，大约二百元保费。

做父母的别光想着给孩子买保险，自己也得买啊。给孩子买，给孩子一份保障没错，一旦得病了，也有钱治疗。但是父母买保险也很重要，因为孩子没有收入，一旦父母出了意外，至少保险金够孩子以后的生活需要了。这样即使寄人篱下，在亲戚家长大，至少也有保障。另外，这部分保险金也可以给自己的父母养老。一般各个公司的重大疾病保险都可以附加意外险，保额10W的一年也就几百，主要是买个保障。

2.附加意外医疗保险

意外医疗保险，主要是保障被保险人在保险期限内因保险合同约定的意外事故导致产生合理且必要的医疗费用，保险公司将在约定的保障范围与保障金额范围内，依据保险合同约定承担相应的保险金给付责任。

比如崴脚了，被狗咬了，这叫意外，但是感冒、发烧这种就不叫了。具体关于意外医疗大家可以上网搜索。

比如，附加1万保额的意外医疗保险，大约二百元保费。

意外门诊保险：-元/次，90%报销；

意外住院保险：-元/次，90%报销。

这个比例不同保险公司稍有不同，有的按80%报销。

3.附加住院医疗保险

比如，附加1万保额的住院医疗保险，大约四五百元保费。

住院病房费用（床位费+麻醉费+护理费）：85%报销；每天-元（不同保险公司标准不同）*天为限

住院手术费用（手术费+麻醉费+材料设备费）：85%报销，每次元。

住院医疗费用（药费+治疗费+检查费）：85%报销，每次元。

这里的85%是指社保报销之外，余下部分的85%；对于没有医保的人，报销比率是75%.这个比例不同保险公司可能稍有不同。

住院医疗保险有的保险公司可以附加到65周岁，而有的保险公司只能在缴费期间附加。比如小明31岁，缴费期间20年，在有的保险公司住院医疗保险只能附件到50岁，而有的保险公司可以附加到65岁。

这3种保险都属于消费型的，一年一缴纳保费，依托在重大疾病保险这个主险上，也就是买了主险，才可以买这3种附加险。但是，每年缴纳的保费只保一年，如果这一年没理赔，这钱就算是打水漂了。不同保险公司的报销百分比，以及费用会稍有差别，有的保险公司可以报进口药以及医保不可以报销的药，有的不可以。有的保险公司门槛费可报销，而有的不可以。

消费型保险，顾名思义就是一种消费型的保险，即客户（投保人）跟保险公司（保险人）签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。

这3种附加保险都可以自己选择保额，当然额度越高，缴纳的保费越多。年轻的时候得病的风险相应比年龄大的时候要小，住院医疗保险那可以买相对低的额度。意外伤害保险和意外医疗保险方面，按自己的需求选择即可。

这3种附加险我的意见是都买，尤其是住院医疗保险年龄越大越应该买。一年也就几百，就算10年也就不到1万，但是，只要出险一次，就值回票价。当然，保险就是买个保障，我们宁可一辈子不用到，消费型保险的保费打水漂。

买了这3种保险后，发生了事情后，一定多问问保险业务员，遇到的情况可不可赔。因为经常有人买了保险，却忘记了理赔。买了保险后，医院花钱了，就打个电话问问业务员。

以给付保险金的目的为标准，保险合同可分为补偿性保险合同和给付性保险合同两种。

给付性保险，当满足合同约定条件时保险公司按合同约定给付额给付保险金的保险就叫给付性保险。比如重大疾病保险，当发生保险合同规定的轻症或重疾时，保险公司一次性给付合同规定的保险金。

补偿型的就是报销型的，凭医药发票办理理赔。比如意外医疗保险和住院医疗保险。

指被保险人在投保人为其购买保险后身故的，保险公司依照保险合同给付的保险金。

分为18岁前身故和18岁后身故。

不同的保险公司赔付不一样。

18岁前：有的保险公司是无赔付，有的是赔付已经缴纳的保费。

18岁后：一般都是赔付保额。有的保险公司不区分等待期和等待期后，而有的保险公司，在等待期内会只赔付保费或1.1倍保费，等待期后才赔付保额。

这是一个坑，所以，我特意拿出来单独讲讲。

防癌险是独立于重大疾病保险的单独一个险种。我买了，是因为那时对保险没什么研究，相比之下，还是建议大家买重大疾病保险。

防癌险这个险种不建议大家购买，性价比不高。以我买的那家保险公司的防癌险为例，同样的10万保额，它大约比重大疾病保险低个几百或者一千保费。但是，却只保重大疾病保险里40多种重疾中的1种——重症癌症，以及特定癌症。而且?保障不是终身，只到80岁。

虽然防癌险在癌症确诊一个月后有康复金（一般为保额的20%），可以连续领5年，但是真得了癌症，估计没有几个人有机会连领几年康复金。康复金的金额也是以保额为限。

那个时候我对于保险并没有仔细研究，只是单纯觉得都买重大疾病保险，保费有点高，于是就买了一部分防癌险。但是，当我深入了解保险之后，恍然大悟，防癌险完全不划算啊，保费比重大疾病保险缴纳没少多少，但是保障范围少了好大一块。

所以，买防癌险不如再加点钱买重大疾病保险。

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做个小结。

1.在横向比较各大保险公司的重大疾病保险时，主要考虑行业口碑、理赔是否便利、保障期限是否是终身、重症和轻症的种类、同等条件下保费高低、轻症赔付后是否从保额中扣除……

2.找靠谱的保险业务员，这样你的保单不会成为没人管的孤单。如果你找的保险业务员，是对业务精通，会更好的为你推荐产品。靠谱的保险业务员也会珍惜自己的口碑，为了获得好的口碑，以便让老顾客给Ta推荐新的顾客，不会买完了就不管了，后续也会更尽心的为你服务。

这个大家可以参考你买车险，出险时，如果是熟人，给你的建议就更多，帮你考虑到很多你未考虑到的问题。

3.选择大的公司，赔付能力强的。以免买的时候很顺利，理赔的时候很遭罪。

4.越早买越合适。

年龄大了，身体状况欠佳，被拒保的可能性大，而且可选择的险种也不多，年缴保费也高。年轻人投保时是免体检的，而上了岁数的人投保可能会被要求体检。一旦查出来哪方面有问题，会被部分免责投保，或者是直接被拒保。

重大疾病保险对被保险人的年龄都是有限制的。大部分保险被保险人需要60周岁以下，个别保险公司设置的年龄限制50岁或者55岁。超过60周岁，连买重大疾病险的资格都没有。而且不同的年龄段还有保额限制，你想多买都买不了，比如超过某个年龄就最多只卖给你10万保额了。

所以，买保险一定要趁早，这样才有选择的余地。基本上40周岁以下，你的选择余地会更大一些。

5.拿到合同后，逐条仔细阅读。

各家保险公司的保险都会有犹豫期10天或15天，犹豫期内退保反悔，可以全额返还保费的。否则，按照合同条款中每年保险的现金价值，只能退还现金价值。比如，第一年内反悔基本损失80-90%保费。买了保险后，除非你是觉得不合适，并且已经买其他保险或者打算买其他保险。不然退了，又没有新的，青黄不接这段时间，就没有保障了。

买之前可以让保险公司的工作人员先给你做个保险计划，发个具体条款看看。他们都有固定的网站和模板，只要输入你的性别、年龄即可生成计划。有的时候保险业务员介绍会避重就轻，如果买之前没弄清楚，有疏忽，那么买之后拿到签订的合同了，好好看。

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另外，每一段的加粗的黑体字都是要特别注意的。这篇文章我基本上都是唠干货。无论你买哪家保险公司的重大疾病保险，和保险业务员谈的时候，问清楚以上几点。对照陌陌的这篇文章，把要点一一和保险公司的业务员确认清楚，基本也就没问题了。

这篇文章基本已经涵盖了重大疾病保险的方方面面了，如果是一个重疾险的小白，看完这篇文章，去买保险，也是可以的了。陌陌足足写了两天，每天写到在电脑前都要坐不住了，需要考虑的点太多。如果对大家买重大疾病保险能够有所帮助，陌陌会很开心的。欢迎继续下拉，赞赏陌陌的劳动*^_^*

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陌上花开，闲暇公号汪，非典型天秤座，爱好读书、写作、旅行、电影，擅于发现生活中的小确幸。







































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