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被保险公司拒保了，我还有机会买保险吗？

ONE

肯定是可以的，耐心看完下面两个真实案例，就能明白，各家保险公司都有自己的核保手册，同样的健康状况，有可能给出完全不同的核保结论，标体，加费，除外，延期，拒保都是有可能的。

一、我有一位委托人，暂且称她为L女士吧。L女士在今年6月份的时候在某代理人那里投保了一份重疾险，因为身体体检有异常，所以保险公司下了体检函，再去复查的时候，除了原先的子宫肌瘤和巧克力囊肿，还第一次查出了胆囊息肉等问题。最终是附件子宫和胆囊息肉三项除外承保。

在拿到这个结果之后，L女士看到我的朋友圈，了解到经纪人，想多家投保试试。经过跟医生的沟通之后，L女士决定先做了巧克力囊肿的手术之后再考虑保险的问题，我尊重她的选择。

今年7月，客户做了巧克力囊肿手术，术后进行了复查，右卵巢回声改变，有复发的迹象，医生告知有可能是术后引起的，没有做病理检查。

今年9月，L女士再次找到我，希望我能帮她再投保试试。她手术之后又找到之前的熟人，希望争取更好的结果，但是被告知暂时买不了。我了解她的情况之后，告知网销产品买不了，一来是有除外承保的记录，二来是手术未做病理检查，三是因为术后未满半年。但是可以给她选几家核保相对比较人性化的公司投保试试。

在多方筛选之后，选投了中意，工银安盛和同方的重疾。工银安盛除外了卵巢；同方除外了胆囊，而中意标体承保。

TWO

还有一位委托人，我们叫她Y女士吧。Y女士非常注重健康体检，每年都会在华西做非常全面的体检，本来这是一个非常好的习惯，然后对于买保险来说，就十分不利了。

其实Y女士的身体还是挺健康的，但是因为体检很全面，所以留下了20项的体检异常，比如子宫肌瘤，肝血管瘤，颈椎动脉轻度硬化和痉挛，轻度抑郁等等。

拿到报告之后，我把明亚可以预核保的保险公司都先做了一遍功课，首先是中华直接延期，让复查正常之后再来投保。还有很多公司直接表示可以承保的可能性不大。

再筛选过几遍之后，我选择了中意，中英和同方三家同时投保。最终，同方下了体检函，中英加费承保，而中意标体承保。

我建议选择中意的标体和中英的加费。然后在标体之后，S女士对于加费有点没法接受。所以想再投保某平试试。为了满足客户的心愿，我帮客户再投保了某平。结果某平直接给出了拒保的结论。

THREE

通过这两个真实案例，大家明白了吗？不是一家公司拒保，其他保险公司就一定不能买了。也不是所有保险公司都在买保险之前一定会下体检函的。

为了让客户有一个更好的结果，我一般会给客户先筛选一遍，选择核保比较人性化的公司，然后多家投保，选择一家或者两家来保留。

那么如果有拒保记录的情况，就不能再投只能智能核保的网销产品了，因为自己投保过的朋友都知道，在健康告知的问询中，肯定都有一条是如下问询的：

被保险人是否曾被保险公司解除合同、拒保、延期、条件承保，或有过任何形式的重大疾病保险索赔？

那么如果我们有过加费除外延期或者拒保的记录的话，智能智能核保的网销的产品，就不能买了。

有一句话说得很对，钱不能买到保险，钱只是用来支付的，能买到保险的是健康。

当我们很健康的时候，大公司，好品牌，性价比，还是好服务，我们拥有绝对的选择权，没有对错，只有偏好，因为没有完美的产品，只有匹配的需求。

而当我们身体有比较多异常的时候，其实是没有那么多的选择权的，我们只能买到什么就是什么了。

而对于承保结果来说，标体是最好的，其次是加费，这两种，合同约定的疾病都是有保障的。

然后是除外，意思是除了某一项不保，其他的还是会有保障，相当于就有一个风险缺口。

再是延期和拒保，延期是暂时买不到，拒保是直接不能买了。

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