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经常会有朋友问我，

**疾病不告知会怎样？

保险公司会查到吗？

今天我们就用两个案例来看看。

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不实告知还理赔了，值得宣传吗？

这两天被朋友圈一个理赔案例刷屏了，具体过程是这样的。

年2月3日,业务员为客户李先生一家进行保单梳理,指出6岁的宝宝虽已有30万重疾险,但保额仍不足,随后李先生为其加保20万同方全球「康健一生」新多倍保。

年6月12日宝宝头疼,医院检查,CT及MR结果为“毛细胞型星形细胞瘤”,良恶性质待排。因客户未取得病理报告，性质未明，暂时无法申请理赔。且出险刚过等待期，循例需要进行理赔调查。调查报告显示,宝宝曾于年出现外部性脑积水,投保未如实告知，严重影响核保结论,已构成“重大过失不如实告知”，依《保险法》规定，同方有权解除保险合同。

虽客户有重大过失不如实告知,且短期出险,但同方考虑到未告知事项与本次疾病并无直接关联,且被保人外部性脑积水恢复良好,出于人文关怀,同方于29日作出理赔决定,全额赔付重大疾病保险金20万元,并豁免后续保费元,且合同剩余两次赔付继续有效。且考虑客户治疗迫切所需,同方决定理赔款项先行赔付,其余理赔申请资料待客户出院后再补充,最大程度为客户提供便利。

看到这个案例，小编的第一反应就是，这种案例也要拿出来宣传吗？对外界会产生什么影响呢？客户看到了会不会这样以为，反正不实告知也能赔，那就不告知咯？

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案例详解--不实告知会有什么后果？

根据我国《保险法》第十六条，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

不如实告知会影响合同是否有效、保费是否退还和赔付与否。具体影响总结如下：

就上面的案例，被保人在投保之前存在外伤性脑积水，我们需要考虑的问题就是：外伤性脑积水是否影响保险公司决定是否承保或者提高保险费率？如果影响，则保险公司保留解除保险合同的权利，并且可以不赔付。

我们首先来了解一下，脑积水这个疾病。

脑积水是由脑脊液循环障碍（通道阻塞），脑脊液吸收障碍，脑脊液分泌过多，脑实质萎缩等原因造成。病因包括：肿瘤、畸形、颅内良性囊肿、血管畸形、炎症、出血、创伤、开颅术后、异物等。

根据本案例描述，客户是外伤性脑积水。根据百科名医介绍，脑积水这种病在过去死亡率很高，治愈难度较大，但随着科技的发展，近年来一些脑积水患者可以治愈，并不影响智力，预后较好。案例描述“客户恢复良好”意味着客户不存在智力问题，如果在投保时就如实告知该住院记录，也是有极大可能性标准体通过的。

因此，该案例客户的不实告知，不影响保险公司的承保结果，保险公司最终做出全额赔付的决定合情合理。

但是，这就意味着所有的不实告知都会有相同的命运吗？

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投保不实告知拒赔案例

这个案例是来自百年人寿，客户投保时没有告知既往住院史，本次因为肾结石住院进行理赔。保险公司在理赔时调查发现客户既往发现“尿检显著异常、子宫实质内弱回声结节、宫颈肥大伴囊肿、左侧附件区弱回声性质待定、盆腔积液”。

于是保险公司做出了拒赔决定，并且对该保单进行二次审核，做出了加费和除外的决定。

各位亲们，这才是不如实告知在理赔时的常态好吗？！

我们再来按照案例一的逻辑梳理一下，该客户投保前的疾病是否影响保险公司决定是否承保或者加费承保？

1.尿检显著异常，要明确尿检异常的原因，是否存在肾脏的疾病？泌尿系统的疾病？

2.子宫实质内弱回声结节、宫颈肥大伴囊肿、左侧附件区弱回声性质待定，女性较常见的疾病，一般有机会标准体或者除外责任承保。

3.盆腔积液，少量的盆腔积液一般不影响承保。

这样分析下来，最影响承保结论的就是尿检异常了。我之前写了一篇文章《看懂尿常规，让悲剧不再上演》就讲述了尿常规的各项异常的意义以及尿常规异常还能否买保险。

客户本次出险原因是肾结石，加上之前的尿检异常，保险公司有理由怀疑客户既往存在肾脏方面的异常，所以做出了拒赔的决定，并且二核做了加费。

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投保不如实告知，会有什么后果？

经常会有朋友私信咨询我，**疾病不如实告知会怎样？我的回答是，如实告知结果怎样，不如实告知理赔时结果就是怎样的。比如案例一，投保如果告知，很大可能是标准体，所以理赔的时候就可以顺利理赔。不如实告知，在理赔的时候还要被保险公司调查一番，客户和保险从业者都提心吊胆。比如案例二，投保如果如实告知，很大可能是加费+除外责任。而现在理赔的时候结果也是加费+除外责任，还有拒赔。

不如实告知的客户或者保险从业者基本上有以下两种心理：

1.怕承保不了。我就问你一个问题，承保了，不能赔，你买这个保险有什么用？交保费做慈善吗？比如客户既往有高血压，现在买保险怕买不到，就不如实告知。但是亲，如果血压真的高到了买不了保险的程度，未来发生保险事故很可能也不会赔的呀！有人可能会说，有两年不可抗辩啊，这个我已经写过专题了，具体内容可以回顾《两年不可抗辩，投保未如实告知，保险公司一定要赔吗》。简单一句话就是，保险法已经规定了，过了两年，保险公司丧失了解除合同的权力，但这并不代表就能赔了！因为保险事故的定义是“首次确诊/初次发生”，以前存在的疾病对后来发生的疾病有影响的，不属于保险事故！

2.怕理赔不了。比如客户有甲状腺结节，如果正常告知，很大可能性是对甲状腺癌除外责任承保，很多人都接受不了。那不如实告知的后果就是理赔的时候理赔不到，还要承担损失已交保费的风险。哎！何必呢！

提醒大家：不要抱有侥幸心理！不要抱有侥幸心理！不要抱有侥幸心理！

前两天跟我的一个伙伴在讨论如实告知的问题，他说这个病又不严重，不告知会怎样？我说，既然不严重为什么不告知呢？你有这么多客户，未来还会有更多客户，这张单不告知，那张单不告知，提心吊胆做着每一张单，你能记得清楚吗？万一理赔不到怎么办？

既然都是把保险当做事业来做的，就要对客户负责，对自己的内心负责，合法合规，你说呢？